Kredyt samochodowy. Czym jest przewłaszczenie na zabezpieczenie?

Planując zakup samochodu, motocykla, łodzi motorowej czy dowolnego pojazdu, który sfinansujemy za pomocą kredytu samochodowego, musimy brać pod uwagę to, że banki będą oczekiwały ustanowienia zabezpieczenia na kupowanym pojeździe. W Polsce do najczęściej stosowanych zaliczyć możemy zastaw rejestrowy, przewłaszczenie na zabezpieczenie oraz cesję polisy AC na rzecz banku. Dziś postaramy się wyjaśnić, jaka jest między nimi różnica i dokładnie opisać, czym jest przewłaszczenie na zabezpieczenie przy kredycie samochodowym.

Rodzaje kredytów na samochód

Abyśmy mogli dokładnie zrozumieć, dlaczego instytucje finansowe oczekują zabezpieczenia przy kredycie samochodowym, warto wcześniej napisać kilka słów o tym, jakie rodzaje kredytów na samochód w praktyce mamy do wyboru.

Pierwszym z nich, ale niekoniecznie najkorzystniejszym ekonomicznie jest kredyt gotówkowy. Cechuje go niezwykle mała ilość formalności oraz łatwość pozyskania. Te plusy kredytów gotówkowych są jednocześnie jego minusami, ponieważ powodują, że banki minimalizując sobie ryzyko związane z udzieleniem pożyczki bez żadnych zabezpieczeń, podnoszą oprocentowanie kredytu do granic dopuszczalnych przez prawo (wysokość określana m.in. na podstawie stóp procentowych). To powoduje, że kredyty gotówkowe są najdroższymi, z którymi mamy do czynienia, a ich RRSO aktualnie przekracza nawet 20 proc.

Zupełnie inaczej sytuacja wygląda w przypadku np. kredytów celowych z zabezpieczeniem. Zaliczyć do nich możemy, chociażby kredyt hipoteczny czy właśnie kredyt samochodowy, które zabezpieczone są zastawem na nieruchomości lub, w przypadku kredytu na samochód, ruchomości. Kredyty samochodowe są dzięki temu znacznie tańsze od kredytów gotówkowych, a spektrum ich zastosowania jest naprawdę duże.

Co można sfinansować kredytem samochodowym?

Sama nazwa kredyt samochodowy sugeruje, że możemy nim sfinansować jedynie samochód. Jest to błędne rozumowanie, ponieważ kredytem samochodowym spokojnie możemy posiłkować się przy zakupie motocykla, quada, autobusu czy nawet motorówki bądź kempingu. Zasadniczo każdy pojazd, który posiada dowód rejestracyjny, w większości instytucji finansowych będzie mógł zostać sfinansowany kredytem samochodowym. Wiele zależy jednak od samej polityki banki, więc jeśli planujemy zakup mniej standardowego środka transportu, warto wcześniej porównać oferty banków z niezależnym ekspertem kredytowym, który posiada dostęp do wielu ofert instytucji z całej Polski.

Musimy także pamiętać, że każda oferta banku będzie inna, a różnić się mogą zarówno wysokością oprocentowania, prowizją czy kosztami dodatkowymi, ale także rodzajem zabezpieczenia kredytu samochodowego. A tych – jak wspomnieliśmy na wstępie – jest kilka.

Jakie są rodzaje zabezpieczeń kredytu samochodowego?

Bez względu na to, jaki rodzaj pojazdu chcemy sfinansować kredytem samochodowym, banki będą oczekiwały zabezpieczenia. Zasadniczo w Polsce najczęściej stosowane są dwa (naprzemiennie). Pierwszym z nich będzie zastaw rejestrowy, polegający na tym, że podczas udzielania kredytu będziemy musieli zawrzeć z bankiem umowę zastawną, która będzie stanowiła o tym, że w przypadku braku spłaty kredytu, pojazd przejdzie na własność banku. Informacja taka pojawi się w sądzie rejestrowym oraz samym dowodzie rejestracyjnym, a my nie będziemy mogli sprzedać pojazdu bez zgody / wiedzy banku.

Drugą formą zabezpieczenia kredytów samochodowych jest zaś przewłaszczenie na zabezpieczenie. Tak, to dość mało mówiące określenie, dlatego też poniżej dokładnie je omówimy.

Warto w tym miejscu dodać, że bez względu na to, który rodzaj zabezpieczenia bank będzie stosował, prócz niego będziemy także zobligowani do wykupienia ubezpieczenia AC, które zabezpieczy interesy banku w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży.

Czym jest przewłaszczenie na zabezpieczenie?

Przewłaszczenie na zabezpieczenie w przypadku kredyt samochodowego polega na tym, że bank udzielając kredytu na samochód (tudzież inny pojazd mechaniczny, który finansuje) od początku jest jego współwłaścicielem. Oznacza to, że możemy korzystać z pojazdu, spłacamy raty, jednak do czasu spłaty ostatniej z nich, pojazd nie jest wyłącznie naszą własnością. Mamy do niego tylko część praw, przez co nie możemy nim swobodnie dysponować, np. sprzedać bez zgody / wiedzy banku. Sytuacja zatem zbliżona do zastawu rejestrowego, jednak zdecydowanie mniej kłopotliwa.

W przypadku zastawu rejestrowego w grę wchodzi bowiem rejestr prowadzony przez sąd, co powoduje większą ilość formalności. Przewłaszczenie na zabezpieczenie także będzie ujęte w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. Bank – obok nas – będzie w nim figurował, jako współwłaściciel. Jeśli przestaniemy spłacać raty kredytu, bank w posty sposób będzie mógł dokonać sprzedaży pojazdu i otrzymać w ten sposób część (a może i całość) należnych mu środków.

Tani kredyt samochodowy? Najlepiej z ekspertem

Na zakończenie warto podkreślić to, co częściowo napisaliśmy już wcześniej, a mianowicie jeśli rozważamy zaciągnięcie kredytu samochodowego na auto, motocykl, quada, motorówkę, kemping, bądź też inny pojazd, warto skonsultować się wcześniej z niezależnym ekspertem kredytowym, który przedstawi najlepsze oferty banków z całej Polski.

Zauważmy, że aktualnie stopu procentowe rosną praktycznie z miesiąca na miesiąc, a to powoduje, że rośnie także oprocentowanie kredytów. Warto szukać zatem oszczędności tam, gdzie to tylko możliwe. W przypadku kredytów na samochód mogą one wynieść nawet kilkanaście tysięcy złotych!e

Zdjęcia: Ross Helen, Lucky Images via Canva.