Jak przygotować się do kredytu hipotecznego?

Zastanawiasz się, jak przygotować się do kredytu hipotecznego? Koniecznie przeczytaj dzisiejszy poradnik.

Osoby zainteresowane zaciągnięciem kredytu hipotecznego muszą zwrócić uwagę na kilka czynników, które mają wpływ nie tylko na samą ofertę banku, ale także to, czy miesięczne raty nie będą dla nich znaczącym obciążeniem. Przed wystąpieniem do banku o kredyt na wymarzone mieszkanie warto się do tego dobrze przygotować. Na co zwrócić uwagę? Jakich błędów nie popełniać, aby nie spadła nam nasza zdolność kredytowa?

Kredyt hipoteczny – jak się do niego przygotować?

W czasach, gdy średnia ogólnopolska wartość kredytu hipotecznego wynosi aktualnie około 330 tys. zł, musimy wziąć pod uwagę, że rata miesięczna może pochłaniać nawet połowę naszych regularnych dochodów. Tak duże zobowiązanie zaciągane nierzadko na okres nawet 30 lat skutkować będzie znacznym obciążeniem domowego budżetu.

Aby wymarzone mieszkanie nie stało się naszym przekleństwem, powinniśmy jeszcze na etapie planowania dokładnie przeanalizować naszą sytuację finansową i zdolność do spłaty rat w kolejnych latach. Nie chodzi tu jednak o lekkomyślne, życzeniowe podejście, a rzetelną i profesjonalnie przygotowaną analizę naszych możliwości. Jeśli nie jesteśmy w stanie zrobić tego samodzielnie, warto skorzystać z pomocy doświadczonych ekspertów kredytowych, którzy ocenią jednocześnie nasze szanse na kredyt hipoteczny.

Warto w tym miejscu zaznaczyć, że te ostatnie zależne są od kilku czynników, takich jak wysokość dochodów, wysokość stałych obciążeń finansowych, ilość osób w gospodarstwie domowym, wiek, doświadczenie kredytowe i ilość kredytów, które spłacamy.

W aspekcie przygotowywania się do kredytu musimy przyjrzeć się im wszystkim po kolei, aby żaden z tych czynników nie zaważył na decyzji kredytowej.

Kredyt hipoteczny a wysokość dochodów

Planując zakup mieszkania na kredyt pierwszym krokiem, jaki musimy wziąć pod uwagę, są nasze dochody – regularne, comiesięczne wpływy na konto pomniejszone o odpowiednie podatki, składki, opłaty. Pamiętajmy jednak, aby być szczerym względem samych siebie i odpowiedzieć sobie na pytanie, czy w przypadku utraty pracy, nie będziemy mieli problemów ze znalezieniem innej, z podobnym wynagrodzeniem.

Stałe wydatki i obciążenia finansowe

Drugim z czynników decydujących zarówno o naszych możliwościach finansowych, jak i szansach na kredyt hipoteczny są koszty utrzymania i stałe wydatki. To one bowiem decydują o tym, ile realnie zostaje nam w kieszeni z comiesięcznego dochodu. Jeśli to tylko możliwe, przed zaciągnięciem zobowiązania kredytowego pozbądźmy się wszystkich niepotrzebnych, stałych kosztów. Zrezygnujmy z niepotrzebnych subskrypcji, pozbądźmy się prenumerat, ograniczmy zużycie energii, etc.

Kredyt hipoteczny a raty innych kredytów

Jeśli spłacamy aktualnie kredyt gotówkowy, zakupy ratalne, pożyczki pozabankowe czy prywatne, przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego spłaćmy wszystko, co tylko możemy. Najlepiej pozbyć się wszystkich obciążeń kredytowych łącznie z kartami kredytowymi, limitami odnawialnymi i debetami. Zamknijmy je, a zyska na tym nie tylko nasza zdolność kredytowa, ale także my. Wejście w kredyt hipoteczny z jednoczesną spłatą np. kredytu samochodowego, nie jest rozsądnym rozwiązaniem.

Raport BIK

Zanim udamy się do banku z wnioskiem kredytowym, sprawdźmy, jak prezentuje się nasza historia kredytowa. Ma to szczególne znaczenie w przypadku osób, którym podwinęła się kiedyś noga i pojawiły się opóźnienia w spłacie. Być może sytuacja ta jest już na tyle odległa, że uda się ją “ukryć” w Biurze Informacji Kredytowej, dzięki czemu nie będzie miała wpływu na naszą punktację.

Kredyt hipoteczny a Biura Informacji Gospodarczych

Nie ma chyba w Polsce banku, który analizy kredytowej nie zacząłby właśnie od Biur Informacji Gospodarczych (no, może wcześniej sprawdzi BIK). To w takich bazach jak KRD, ERIF, BIG Infomonitor mogą znaleźć się wszystkie niespłacone przez nas mandaty, rachunki czy pożyczki prywatne. Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny – ale nie tylko – musimy mieć pewność, że nie figurujemy w żadnej z nich z negatywnym wpisem.

Kredyt hipoteczny a doświadczenie kredytowe

Jednym z istotniejszych czynników w ocenie naszej zdolności kredytowej przez analityka banku jest doświadczenie kredytowe. Chodzi tu mianowicie o to, jak długo korzystaliśmy do tej pory z produktów finansowych oraz jak szły nam do trj pory spłaty. Nie trudno się domyślić, że im dłuższy nasz staż, jako kredytobiorca, tym lepszej oferty możemy oczekiwać od banku.

Częstotliwość korzystania z produktów finansowych

Kolejnym z istotnych składników naszej oceny będzie to, jak często wnioskowaliśmy o kredyty czy pożyczki oraz z jaką częstotliwością wykorzystywaliśmy np. limity na kartach kredytowych. Im częściej, tym gorzej dla nas, ponieważ analityk może uznać to za nadmierną skłonność do zadłużania się. Nie koniecznie nam z tego powodu odmówi kredytu hipotecznego, ale – podobnie, jak w przypadku doświadczenia – możemy otrzymać gorszą ofertę.

Kredyt hipoteczny. Wiek, ilość osób na utrzymaniu

W przypadku kredytu hipotecznego nie powinniśmy się dziwić, że banki zwracają na to uwagę. Jeśli jesteśmy “za młodzi” bank może uznać to za większe ryzyko z uwagi na brak doświadczenia, jeśli zaś “za starzy”, możemy otrzymać nieco gorszą ofertę, ale na pewno już krótszy okres finansowania. Jeśli nie mamy odpowiednich dochodów, może nam to przekreślić zdolność finansową i będziemy musieli szukać tańszego / mniejszego mieszkania.

Kredyt hipoteczny. Wysokość wpłaty własnej

Zostawiliśmy to na koniec, ale nie jest to niezwykle istotny czynnik decydujący zarówno o samej ofercie kredytowej, jak i wysokości miesięcznych rat. Im wyższą wartość nieruchomości wpłacimy, tym mniej musimy pożyczyć od banki, a co za tym idzie, mniejsze będą także miesięczne raty. Minimalnie wynosi on 10 proc., jednak niezbędne będzie wykupienie dodatkowego ubezpieczenia. Większość banków przychylniej patrzy jednak na kredytobiorców wnoszących minimum 20 proc. wartości nieruchomości. Warto rozważyć to zatem jeszcze na etapie planowania.

Jak widać czynników, które należy wziąć pod uwagę w przypadku kredytu hipotecznego, jest wiele i zawsze warto każdemu z nich przyjrzeć się indywidualnie. W znalezieniu najlepszej oferty kredytowej pomóc zaś może doświadczony ekspert finansowy współpracujący z wieloma bankami w Polsce.

Zdjęcie główne wpisu „jak przygotować się do kredytu hipotecznego”: Los Muertos Crew z Pexels