Zdolność kredytowa — czym jest i jak ją możemy samodzielnie zwiększyć?

Zdolność kredytowa jest elementem, który decyduje o tym, czy bank przyzna nam kredyt, i w jakiej wysokości będzie on nam zaoferowany. Wiele osób nie wie jednak, że swoją zdolność kredytową, może poprawiać i samodzielnie zwiększyć szanse na przyznanie kredytu bankowego czy pożyczki. W dalszej części tekstu przedstawiamy sprawdzone i skuteczne sposoby zwiększania zdolności kredytowej oraz podpowiadamy co zrobić, aby otrzymać upragniony kredyt.

Zdolność kredytowa — Co to takiego?

Zdolność kredytowa to nasza zdolność do spłacenia nowego kredytu, jaki zaciągamy w banku lub firmie pożyczkowej. Bank przed udzieleniem nam kredytu jest zobowiązany do zbadania zdolności kredytowej oraz oceny czy rzeczywiście nie będziemy mieli problemu ze spłatami nowych rat. Instytucje finansowe badają naszą zdolność kredytową, przeprowadzając z nami wywiad i uzyskując informacje o naszej sytuacji finansowej, ilości oraz wysokości zobowiązań czy innych danych osobistych. Zdolność kredytową możemy wbrew pozorom zwiększać, wykonując odpowiednie czynności i wpływać na nią. Dzięki temu możemy zwiększyć znacząco nasze szanse na otrzymanie nowego kredytu. Zdolność kredytowa jest badana zawsze wszędzie tam, gdzie banki udzielają nam jakiegokolwiek kredytu np. gotówkowego czy w postaci ratalnej na sprzęt elektroniczny. Prywatni pożyczkodawcy również przeprowadzają w mniejszym lub większym stopniu badanie takiej zdolność, i to na jej podstawie podejmują ostateczną decyzję o przyznaniu pożyczki.

Zamykamy karty kredytowe, debety i limity w koncie

Pierwszym krokiem do zwiększenia swojej zdolności kredytowej jest zamknięcie kart kredytowych, limitów i debetów w koncie. To bardzo popularne produkty finansowe, z których chętnie korzysta wiele osób. Są one wykorzystywane na co dzień bez większego zastanowienia. Ogólnie zarówno karty kredytowe, debety czy limity w koncie są traktowane przez banki jako otwarte kredyty. Im większy limit, tym mniejsze szanse na otrzymanie nowego kredytu. Aby zwiększyć swoją zdolność kredytową, powinniśmy zrezygnować z nich, zamykając te produkty finansowe. Jest to szczególnie proste, jeśli posiadamy je tylko “na wszelki wypadek” i nie używamy ich, a same debety czy karty, pozostają jedynie w uśpieniu. Jeśli posiadamy na nich wykorzystane pewne sumy, warto je spłacić i również zamknąć przed staraniem się o nowy kredyt bankowy czy pożyczkę.

Spłacamy otwarte pożyczki, kredyty i chwilówki

W podobny sposób powinniśmy postąpić z innymi kredytami, pożyczkami czy chwilówkami. Jeśli zależy nam na nowym kredycie, warto uregulować i zamknąć takie zobowiązania w miarę możliwości. Wykorzystują one w dużej części lub całkowicie nasza zdolność kredytową a nowy bank z dużym prawdopodobieństwem nie przyzna nam kolejnego kredytu, jeśli będziemy posiadali kilka zobowiązań. Szczególnie negatywnym elementem w tym zestawieniu są chwilówki. Są one traktowane zarówno jako zobowiązania dużego ryzyka, ale i też jako jedna rata miesięcznego zobowiązania. Jeśli więc mamy chwilówkę na sumę 1000 zł, nowy bank będzie owe 1000 zł traktował jako miesięczną ratę i z dużym prawdopodobieństwem nie przyzna nam kredytu. Jeśli posiadamy pewne nadwyżki, wolne środki, lub możemy pożyczyć je od rodziny czy znajomych, zdecydowanie warto zamknąć tego typu zobowiązania.

Skonsoliduj wiele swoich zobowiązań

Jednym z ciekawszych rozwiązań zwiększania swojej zdolności kredytowej jest konsolidacja kredytów i pożyczek. Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że może być ona pomocna i traktuje ją jedynie jako możliwość łączenia kilku zobowiązań w jedno z mniejszą ratą. To właśnie mniejsza rata jest tutaj kluczowa. Bank podczas badania naszej zdolności kredytowej sprawdza jakie miesięczne zobowiązania mamy i czy uda nam się je pogodzić z nową ratą nowego kredytu. Przykłada on znacznie mniej uwagi do tego, jak długie są to zobowiązania, skupiając się na wysokości miesięcznej raty. Konsolidując kilka zobowiązań, zmniejszamy miesięczną ratę, kosztem wydłużenia spłaty kredytu konsolidacyjnego. Dzięki temu możemy zredukować miesięczne zobowiązania nawet o kilkadziesiąt procent. Jeśli jesteśmy w stanie zaakceptować dodatkowe oprocentowanie, a zależy nam na kredycie, warto rozważyć krok połączenia wielu zobowiązań i połączenia ich, co zmniejszy naszą miesięczną sumę rat.

Buduj dobrą historię kredytową — BIK

Badanie zdolności kredytowej to również sprawdzanie przez bank naszej historii kredytowej. Banki sprawdzają ją przeważnie np. w BIK-u, w którym widnieje nasza historia kredytowa, ew. opóźnienia i zaległości oraz zobowiązania otwarte. Warto zatem szybciej spłacić np. kilka ostatnich raty innego kredytu lub zbudować pozytywną historię kredytową. W tym celu przed wzięciem głównego kredytu możemy wziąć na raty małą i tanią rzecz np. telewizor czy telefon oraz regularnie spłacać go w kilku — kilkunastu ratach. Dzięki temu nasz scoring, czyli ocena punktowa będzie wyższa, a bank chętniej przyzna nam nowy kredyt. Działanie BIK-u opiera się właśnie na przyznawaniu punktów tzw. scoringu, na podstawie którego każdy bank określa naszą wiarygodność. Warto zatem nie mieć opóźnień w spłacie raty czy nie posiadać otwartych kredytów i zobowiązań a jedynie pozytywnie spłacone raty. Ważną poradą jest fakt, że każdy bank ocenia nas inaczej i jedne marki na podstawie tego samego raportu z BIK mogą przyznać nam nowy kredyt, a niektóre odmówić, gdyż każdy bank ma swoje wymagania.

Raty stałe

Nawet podczas wypełniania wniosku kredytowego w banku możemy podnieść swoją zdolność kredytową, o czym nie wie wiele osób. Dobrym posunięciem jest wybór rat stałych, a nie malejących. Te dwie opcje są nam proponowane przeważnie bez wyjaśnienia, co może być pewnego rodzaju pułapką. Raty malejące są wyższe na początku kredytu a stałe takie same przez cały okres trwania zobowiązania. Bank określając naszą zdolność kredytową, zestawia nasze dochody itp. z pierwszą ratą nowego kredytu. Warto zatem, aby była ona średnią, a nie wyższa jak przy ratach malejących. Jeśli posiadamy pewne nadwyżki, możemy je przeznaczyć np. na spłatę “do przodu” kilku rat kredytu i wypracowanie sobie bezpiecznego marginesu przy ratach stałych.

Zapraszamy do kontaktu, działamy na terenie całej Polski – +48 533 88 78 78