Zdolność kredytowa – jak można ją zbudować?

Zdolność kredytowa to jak uważa większość osób ocena naszej osoby przez bank. W rzeczywistości zdolność kredytową możemy zwiększać samodzielnie poprzez wykonanie kilku czynności i możemy na nią świadomie wpływać. Często jest to zaskoczenie — zwłaszcza że podnoszenie naszej zdolności kredytowej nie jest skomplikowane czy problematyczne a możliwe do wykonania przez każdą osobę. Jak zatem możemy zwiększyć zdolność kredytową, aby otrzymać upragniony kredyt? Wszystkie ciekawe, sprawdzone i kreatywne pomysły prezentujemy poniżej.

Wyższe zarobki a zdolność kredytowa

Pierwszym sposobem, w jaki możemy samodzielnie zwiększyć zdolność kredytową, jest zwiększenie zarobków. Jest to czynnik, który w głównym stopniu odpowiada za nią i dyktuje jakość zdolności kredytowej. Często nasze zarobki są zbyt małe i niewystarczające, aby otrzymać kredyt hipoteczny lub aby otrzymać go w takiej wysokości, w jakiej chcemy. Co zatem warto zrobić w takiej sytuacji? Z pewnością, warto rozważyć zmianę branży lub firmy, w której pracujemy. Często ruch taki może diametralnie polepszyć naszą sytuację zawodową. Możemy również pracować więcej w obrębie danej firmy, wypracowując nadgodziny lub poszukać pracy dodatkowej. Efektywnym pomysłem jest też zmiana sposobu rozliczania się, jeśli istnieje taka możliwość. Możemy przejść z rozliczania się prowizyjnego, na najwyższą możliwą podstawę ryczałtową rezygnując z wysokich premii, bonusów czy prowizji. Banki biorą pod uwagę przy składaniu wniosku kredytowego jedynie stałą podstawę, którą otrzymujemy regularnie co miesiąc.

Mniejsze wydatki pomagają w budowaniu zdolności kredytowej

Pokrewnym sposobem podnoszenia zdolności kredytowej jest również zmniejszanie naszych wydatków miesięcznych. Im będą one niższe, tym lepsza nasza sytuacja w oczach banku podczas składania wniosku kredytowego. Zmniejszenie wydatków będzie miało nieco umowną formę, gdyż dotyczy naszych prywatnych wydatków np. na kieszonkowe, utrzymanie czy inne rzeczy i trudno udowodnić w takiej sytuacji konkretne sumy. Warto jednak podejść do tego elementu rzetelnie, gdyż niższe realne wydatki miesięczne wpłyną na łatwiejsze regulowanie przez nas nowego zobowiązania. Jak zatem możemy zmniejszyć nasze wydatki? Możemy rezygnować z obecnego poziomu życia, obniżając je. Możemy również zrezygnować ze zbytków, wydatków na hobby czy wybierać oszczędne opcje np. co do zakupów, gotowania, przemieszczania się czy życia. Ogólnie powinniśmy ograniczyć nasze wydatki do minimum, aby we wniosku kredytowym móc podać jak najniższą sumę.

Zamknięcie kredytów i zobowiązań

Bardzo dobrym sposobem na podniesienie naszej zdolności kredytowej jest zamknięcie wedle możliwości naszych obecnych zobowiązań. Mogą być to kredyty, pożyczki, chwilówki, karty kredytowe i limity w koncie. Wnioskując o nowy kredyt, bank sprawdzał będzie, z jakim miesięcznymi zobowiązaniami mamy do czynienia i ile środków pozostanie nam regulowanie nowego kredytu hipotecznego. Jeśli zatem do końca zobowiązania pozostało jedynie kilka rat, zdecydowanie, warto je uregulować od razu. Zdolność kredytowa to zestawienie rat nowego kredytu z naszymi możliwościami comiesięcznymi do jego spłaty, a jeśli będą one większe, naturalnie większa będzie też nasza zdolność kredytowa w oczach banku. Przed udaniem się do banku po kredyt zdecydowanie warto uporządkować naszą sytuację finansową oraz pozbyć się wszystkich zbędnych zobowiązań, które nas obciążają. Należy też pamiętać o niewykorzystywanych produktach bankowych takich jak karty kredytowe, limity w koncie czy otwarte linie kredytowe, które pomimo tego, iż nie są aktualnie wykorzystywane, obniżają naszą zdolność kredytową.

Konsolidacja kredytów i zobowiązań

Rozwiązaniem wartym uwagi, jeśli posiadamy wiele otwartych zobowiązań, z którego możemy skorzystać, jest konsolidacja. Jest to kredyt lub pożyczka konsolidacyjna, która spłaca wszystkie nasze obecne zobowiązania na łączną dużą sumę rat miesięcy i zamienia je w jeden nowy kredyt z niższą ratą, który spłacać będziemy dłużej. Rata ta może być mniejsza nawet o połowę od poprzednich wszystkich zobowiązań, a jest to znaczne polepszenie naszej sytuacji finansowej w oczach banku, w którym wnioskujemy o kredyt. Banki znacznie chętniej przyznają nam nowy kredyt jeśli będziemy mieli miesięczne niższe wydatki związane z innymi zobowiązaniami, które będziemy spłacali dłużej, aniżeli kiedy mamy wysokie miesięczne zobowiązania. Banki dużo bardziej zwracają uwagę na wysokość miesięcznych zobowiązań i to czy będziemy w stanie regulować miesięczne raty nowego kredytu niż to kiedy kończą się dane zobowiązania. Kredyty konsolidacyjny są często dostępne również wraz z dodatkową gotówką, a więc jeśli zależy nam na niskim kredycie gotówkowym, możemy dzięki konsolidacji obniżyć nasze miesięczne raty i pozyskać dodatkowe środki.

Wybór rat stałych

Kolejnym sposobem na to, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową, jest pewien nieznaczący na pierwszy rzut oka trik. Jest to wybór typu rat. Przeważnie do wyboru otrzymujemy raty stałe — o takie samej wysokości na przestrzeni całego kredytu oraz raty malejące, które na początku kredytu są większe niż średnia, a na końcu mniejsze — malejąc przez cały okres jego spłacania. Wybranie stałych rat sprawi, iż pierwsza rata nowego kredytu, na podstawie której wyliczana jest zdolność kredytowa, będzie niższa niż rat malejących. Dzięki temu będziemy mieli większą zdolność kredytową i otrzymamy nasz upragniony kredyt lub będziemy mogli wziąć go w wyższej sumie niż przy ratach malejących.

Wzięcie kredytu z drugą osobą a większa zdolność kredytowa

Ciekawym sposobem na powiększenie naszej zdolności kredytowej jest wzięcie go z drugą osobą. Każdy bank może oferować tego typu rozwiązania pod inną nazwą, ale mechanizm działania tego wybiegu jest taki sam. Biorąc kredyt z drugą osobą np. przyjacielem lub członkiem rodziny, nasza zdolność kredytowa zwiększa się, a dzięki temu możemy wziąć dużo większy kredyt. Dla banku takie rozwiązanie jest dużo większym zabezpieczeniem, aniżeli samodzielnie wnioskowanie o kredyt, a dla nas to możliwość uzyskania wymarzonego kredytu. Osoby nam pomagające mogą stać się współspadkobiercami lub poręczyć za nas własną osobą i przejąć odpowiedzialność za kredyt na wypadek gdy przestaniemy go spłacać. Połączenie sił w walce o kredyt może zatem przynieść dużo większą sumę kredytu.