Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?

Po ostatnich decyzjach Rady Polityki Pieniężnej, która pięciokrotnie podniosła już wysokość stóp procentowych w Polsce, wielu kredytobiorców zadaje sobie pytanie, jak obniżyć ratę kredytu. W najgorszym położeniu są przede wszystkim te osoby, które zaciągnęły zobowiązania na zakup własnych czterech kątów i zrobili to w okresie, gdy oprocentowanie kredytów było najniższe w historii, a więc na przestrzeni ostatnich dwóch lat. Co zrobić, jeśli rata kredytu mieszkaniowego jest zbyt dużym obciążeniem? Jak radzić sobie ze wzrostem oprocentowania kredytów? O tym w dzisiejszym wpisie ekspertów kredytowych z Małopolski.

Raty kredytów coraz wyższe

Jak wspomnieliśmy już na wstępie, po ostatnich decyzjach Rady Polityki Pieniężnej raty kredytów rosną w trybie, z jakim nie mieliśmy do czynienia od kilkunastu lat. Wszystko za sprawą działań Narodowego Banku Polskiego, który dołączył w ostatnim czasie do rządu w ramach działań mających na celu obniżenie szalejącej inflacji. Każda zwyżka stóp procentowych ma poskutkować w średnim okresie wyhamowaniem popytu, a to jeden ze skuteczniejszych sposobów walki z drożyzną, z jaką mamy do czynienia w ostatnich miesiącach.

Pięciokrotna zwyżka stóp procentowych z poziomu 0,1 do 2,75 (stopa referencyjna), uderzyła aktualnie jednak wyłącznie w kredytobiorców, którzy swoje zobowiązania kredytowe zaciągnęli przede wszystkim w okresie od czerwca 2020 do października 2021, czyli wtedy, gdy stawka WIBOR balansowała niewiele powyżej zera.

Na szczególne “cierpienie” narażeni zostali zaś ci, którzy podpisali w tym czasie umowy kredytów mieszkaniowych, nacechowanych przecież zarówno wysokimi kosztami, jak i długim okresem finansowania. Zgodnie z najnowszymi danymi tylko w tym czasie banki udzieliły łącznie ponad 400 tysięcy takich kredytów, a średnia wartość “mieszkaniówki” to już 330 tys. zł. Jeśli weźmiemy pod uwagę modelowy kredyt hipoteczny z tego okresu, okaże się, że miesięczna rata mogła poszybować o około 500-600 zł, a to jednak nie koniec.

Po ostatnim posiedzeniu RPP Narodowy Bank Polski Wydał bowiem komunikat, w którym sugeruje, że działania Rady dalej będą nakierowane na osiąganie celu inflacyjnego, co wskazuje na plany kolejnych podwyżek stóp procentowych. Może okazać się zatem, że już za kilka miesięcy rata kredytu mieszkaniowego podskoczy łącznie nawet o 1000 zł lub więcej.

Co zrobić, gdy stopy rosną? 

Jeśli posiadamy aktywne zobowiązanie kredytowe oparte o zmienne oprocentowanie, czyli takie, które jest zależne od stawki WIBOR, a jest ich w Polsce ponad 99 procent, każda zwyżka stóp procentowych wpływa na wysokość miesięcznej raty. Gdy dołożymy do tego szalejącą wciąż inflację, może okazać się, że stajemy przed pytaniem, jak obniżyć ratę kredytu, aby było nas stać na jej sukcesywne i terminowe regulowanie.

To niestety się dzieje i podpisując się pod umową kredytową, niestety zobowiązaliśmy się do spłaty całości pożyczonej kwoty wraz z należnymi bankowi odsetkami. Nie można “ot tak” się po prostu wycofać i zrezygnować z kredytu, ponieważ stracimy w ten sposób nierzadko nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Trzeba poszukać rozwiązania, które pomoże obniżyć miesięczne raty do takiej wartości, która nie będzie zbyt dużym obciążeniem. Jak? Kilka sposobów wymieniamy poniżej.

Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?

Jeśli wysokość miesięcznej raty jest zbyt dużym obciążeniem, przede wszystkim warto starać się renegocjować warunki umowy. Niestety może nie być to proste szczególnie teraz, gdy banki zaczynają zarabiać dzięki zwyżce oprocentowania. Zmiana warunków umowy nie jest w interesie instytucji finansowych, a odebranie im zysków, może być niezwykle trudne. Ten sposób warto poprzedzić jednak wcześniejszym porównaniem ofert innych banków i “postraszenie” przejściem do konkurencji.

Bezpłatne porównanie kredytów hipotecznych na 2022 rok. Sprawdź teraz!

Innym sposobem na zmniejszenie raty kredytu hipotecznego może być jego refinansowanie, czyli “przeniesienie” kredytu do innego banku. Wiele instytucji finansowych chcąc ściągnąć do siebie nowych klientów, oferuje niższe oprocentowanie, marżę, prowizję, a także rezygnuje z kosztownych ubezpieczeń. Dzięki temu istnieje szansa na uzyskanie finansowania na lepszych warunkach, co może wpłynąć na wysokość miesięcznej raty.

WAŻNE! Źle dobrana oferta kredytu refinansowego może tylko zwiększyć nasze zadłużenie. Zdarza się bowiem tak, że za niższą marżą i zerową prowizją stoją inne koszty, które realnie tylko zwiększą ratę lub w inny sposób negatywnie wpłyną na nasze możliwości finansowe. Jeśli nie jesteśmy pewni oferty, warto skorzystać z pomocy niezależnego eksperta kredytowego.

Kolejnym sposobem na zmniejszenie raty kredytu hipotecznego jest prolongata, czyli wydłużenie terminu spłaty zobowiązania. Dzięki temu rozwiązaniu miesięczna rata zdecydowanie zmaleje, jednak wiele zależy od czasu, na jaki decydujemy się wydłużyć spłatę. Musimy jednak pamiętać, że wydłużając czas spłaty, rośnie jednocześnie wartość odsetek należnych bankowi, czyli sumaryczny koszt kredytu. W przypadku kredytu mieszkaniowego może to być różnica nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Zdjęcia do wpisu „Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego” autorstwa: Vlada Karpovich, GERSON FERREIRA z Pexels